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善用台股规划退休金 50岁开始也能存出1500万

  • E卫生活 | 2020-06-25 21:03:52 阅读量:89万+
善用台股规划退休金 50岁开始也能存出1500万

只要谈到存退休金的安排,专家一定会说「越早开始越好」。不过现实面通常是: 30岁的年轻小伙子,根本不会想到距离他仍属遥远的退休样貌,因为这份「无感」,所以「及时行乐」成了他们的最佳写照。

来到40岁,对于退休生活虽开始有所警觉,但往往却是有心无力,因为上有高堂要照养,下有子女要教养,还有那背起来沉重不已的房贷要支付,就算不买房子,房租总要给吧!于是活得「团团转」大概是多数40岁中年人的无奈。

「一直要到45岁或50岁,你才真的有能力开始为自己準备退休金。」财经部落客李柏锋说得直白,有时候不是不想做或不愿意做,而是没能力做啊!

无法拉长时间存退休金 就靠放大本金来替代

把人生阶段拉出一条线轴来看,年轻时或是进入40岁的中年期,其实收入并没有比生活开销高出多少,甚至入不敷出也是常见的情况,就算「想」早一点存退休金也没辄,因为难度就是高!

目前人生就位在30∼40岁、开销最高峰阶段的李柏锋,发现如果把自己陷入子女、父母及退休金3种支出中的话,根本无从规画,也严重影响生活品质,「所以不要同时做3件事,把阶段性的任务做好就好。」

以他为例,现在最重要的责任为家庭与小孩,所以除了努力建构家庭的财务护城河──存足2年的生活费用,让家庭无后顾之忧外,就是準备子女教育金,直到孩子成年为止,「一定要确保他们在成年后有自食其力的能力,因为,接下来得为自己打算了。」

他说,虽然累积退休金的时间没有那幺长,但本金可以控制,只要把自己的专业价值不断提升,让薪水节节攀高,便可以用本金来弥补时间不足的缺憾。如果报酬率也掌握得当,那幺退休金的準备并没有想像中那幺困难。

善用美股、台股ETF15年可存1500万元

「长时间来看,报酬率的波动可以被处理。」李柏锋强调,回溯台股与美股的大盘年报酬指数(含权值),一定可以超过5%。认证理财规画顾问(CFP)廖义荣也表示,ETF(指数股票型基金)、好的基金,都可以创造6% 的合理报酬,「尤其是现在一些投顾公司架设的基金平台,以及未来金管会设立的基金销售平台,手续费都比到银行申购至少便宜2%,等于先赚了2% 报酬率,可多加利用。」

当本金确定、报酬率也有一定掌握时,退休金的累积就可以设算出来。假设到了45或50岁时,在家庭责任告一段落时,加上职场上有一定的成就,那幺,以每个月可存下5万元、报酬率6% 来试算,15年时间,当你60岁或65岁退休时,可以累积的退休金约为1500万元。

假设退休后,这笔资产同样产生约6%的报酬率,那幺每年就会有90万元的现金流流入,相当于每个月可有7.5万元可花用;就算报酬率降低为5%,每月也有约6万元可支配。如果加上劳保、劳退的年金,那幺周休7日,不止月领7万元呢!

当然关键还是在「投资工具」的选择上,有人主张说退休后需要稳定的获利来源,所以应该全部放定存。

但廖义荣提到,现在的低利率环境,即使準备3000万元放定存,1年也只有约45万的利息,「把一大笔钱放在一个连通膨都无法打败的定存帐户,不是个好主意。」

所以他认为,退休后退休金的运用,将其中三分之一拿来投资还是需要的,只要做好比重配置,即使碰到股市大跌,投资帐户价值跌幅达到15∼20% 甚或更多,也不用太担心,因为此帐户只占退休金现金流不到3成的金额。

至于投资标的,「 买一档Vanguard 整体股市ETF(VTI),就可以投资美国的中大型股,加上一档iShares MSCI不含美国全世界ETF(ACWX),等同投资在非美国地区的全球股市(可透过複委託交易)。」廖义荣指出,两档ETF就可以让你买进全世界。

退休前存好股 退休后靠股子股孙养老

李柏锋则认为,不论是退休前的资产累积、还是退休后的资产运用,都可以善用美股及台股的大盘报酬指数做投资。

他举例,就算遇到金融海啸的大事件,这类大盘指数也能很快在2年内持稳继续向上走,而其实退休后的最大风险,是不知道自己会活多久,若活到110岁,却把退休金摆放在保守的投资工具,恐怕提领到80岁时,就会让自己惶惶不安了。

除了ETF外,存股票的力量也能让人安稳退休,《6年存到300张股票》作者、高职教师陈重铭就是存股的实践者,他用6年时间存了300张中信金(2891)股票,如今每年领到的股息股利合计便有70几万元,而他仍继续存股中,理想境地是当3家银行的股东,每年领200万元的股息股利。

可以如此仿效的标的除了中信金,还有第一金(2892)和中寿(2823),另外,传产利基型企业如裕融(9941,金融租赁)、F- 百和(8404,黏扣带大厂)等,也有稳赚股息加赚价差的实力。

只要退休前见到便宜价(股息殖利率5% 以上)买进,努力累积张数,退休后就可以靠股子股孙过悠闲好日子。

花15年用力存大钱,比30年存小钱更有效

「时间」虽可创造複利价值,但「本金」的影响也很关键。

35岁开始存退休金 但只能存小钱

情境:月薪3万元,孩子小、父母长,还有房贷要背,也想準备退休金,由于为了生活忙得团团转,所以没有余钱投资自己,增强竞争力,薪水也没什幺长进。退休金準备:从35岁起每月挤出3000元。

年报酬率:5%。

储存年期:30年。

65岁累积的退休金金额 250万7,179元

50岁开始存退休金 用大钱赶进度

情境:年轻时也有子女与父母要照养,有房贷负担,但想办法投资自己,增强竞争力,薪水步步高升。退休金準备:50岁才开始存退休金,每月存3万元。

年报酬率:5%。

储存年期:15年。

65岁累积的退休金金额 805万2,079元




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